用什么敲開擔保公司大門？

作者：　來源：民營經濟報　日期：2014-10-21 10:49:45　點擊：1178　屬于：擔保指南

  隨著我國金融機構不斷的商業化改革，將會越來越重視自身經濟效益和資產質量，盡管部分中小企業還是具備一定的盈利能力和還款能力，但由于符合銀行抵押要求的固定資產有限，加上沒有規范的內部管理及財務管理，銀行信貸資金很少投放到這些中小企業。而專門為廣大中小企業服務，向商業銀行傳遞和放大企業信用職能的信用擔保機構卻為中小企業融資打開另一扇融資大門。  

  四原則與三措施  

  擔保公司一般會要求客戶提供相應的反擔保措施，以進一步提高客戶的違約成本，督促其按期履約。那么中小企業提供什么樣的反擔保物，擔保公司才會容易接受呢？  

  據銀達擔保董事長李思聰介紹，擔保公司容易接受的反擔保物一般遵循四個原則。首先是易于變現原則。即擔保機構接受的反擔保物必須易于流通和轉讓，這是保證反擔保物變現的前提。其次是易于評估原則。擔保機構接受的反擔保物應是專用性較低、價格易于評估確認的物品。第三是易于執行操作。由于擔保機構接受的反擔保物往往有一定的特殊性，在設置反擔保時必須考慮反擔保物執行的可行性。第四是中小企業提供的反擔保物必須為受保人所重視，易于觸動其利益，也就是易于觸動受保人利益原則。   

 中小企業可以提供哪些反擔保措施，擔保公司容易接受呢？   

 李思聰給記者介紹說，擔保公司一般接受三類的反擔保措施：一類是第三方保證。包括企業和自然人；第二類就是抵押物。其中包括房產、土地使用權、關鍵機器設備、交通運輸工具、能封存的原材料、在產品、半成品、產成品等；第三類就是質押物。包括動產、知識產權、收益權、有價證券、存單、提單、倉單和票據等。  

  抵押率最高70% 

  抵押物如何進行合理的估價也是中小企業最關心的話題，據記者了解，信用擔保機構獲得抵押物價值的途徑主要有三條：一是擔保申請人提供，擔保機構與申請人協議，對抵押物做出合理估價；二是通過專業評估機構對抵押物進行評估；三是擔保機構進行現場檢查與評估。   

 對此，李思聰建議說，以上三種方法結合起來使用可獲得較好的效果。由于擔保機構的業務人員不可能都是評估專家，因此，通過信譽較好的專業評估機構評估并結合擔保機構業務人員自身專業技能的判斷是一種可行的做法。但擔保機構在選擇合作評估機構上，還應對評估機構和評估人員的資格和聲譽進行詳細的審核。抵押率是指擔保貸款金額與抵押物價值之比，它在某種意義上反映抵押物作為次要還款來源的保障程度。抵押率的確定受到抵押物類型、抵押物流動性、市場條件等諸多因素的影響，不同類型的擔保貸款需要不同的抵押物，抵押率的設定也不盡相同。  

  李思聰說，信用擔保機構應結合具體項目的風險度大小，在平衡可行性與穩健性方面作科學的設定。參照我國有關銀行規定，目前抵押率最高不宜超過70％。  

  質物合法性和權屬   

  據李思聰介紹，擔保公司選擇質押物作為反擔保物的話，擔保公司首先會考慮質物的合法性和權屬。即質物是否屬于法律、法規允許質押的財產和權利。同時質押的行為是否符合法律規定，如質押財產是否由擔保申請人合法占有，是否具有權屬證明，是否經有權機構批準同意等。   

  另外，擔保機構還會對質押物的品質進行嚴格審查，如動產質物是否易封存、易監管；權利質押中權利憑證的真偽是否容易辨別；質物是否存在隱蔽的瑕疵等。同時還應審查質物的估價是否合理，變現是否方便。  

  至于質押率確認方面，李思聰說，擔保機構會持穩健保守的態度。目前，參照我國有關銀行規定，動產質押的質押率最高不宜超過60％，權利質押的質押率不宜超過90％。   

  而對于第三方保證作為反擔保物的評估，據李思聰介紹，信用擔保機構應主要從第三方保證人的保證資格，保證人的實力以及保證人的保證意愿等方面入手進行評估。   

  反擔保物需要登記  

  據李思聰介紹，按照我國《擔保法》的有關規定，以法律規定的某些財產設定抵押權或以財產權利設定質押的，還需到相關的有權機關辦理登記手續，這是抵押權的公信和公示原則所要求的，其目的是為了對抗第三人。   

 擔保業務人員在實際業務操作中，李思聰建議，在單項反擔保措施不充分的情況下，可采用組合反擔保的方式，通過控制企業的核心資產來真正達到控制企業的經營權，加大企業的違約成本，使得企業按期履約。另外，擔保業務人員還可以采取讓企業所有者或主要經營者承擔個人連帶保證責任的方法，將個人信用與企業信用有機地結合起來。

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